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以房养老保险开闸前景美好路途坎坷

发布时间:2021-01-21 20:32:25 阅读: 来源:高速卷帘门厂家

赵晋源   备受争议的已久的“以房养老保险”终于成行。保监会23日下发关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见,决定从2014年7月1日起,在北京、上海、广州、武汉四个城市开展老年人住房反向抵押养老保险试点。  意见还对从事以房养老保险业务的机构设定了门槛,申请试点资格的保险公司应当具备已开业满5年、注册资本不少于20亿元、上一年度及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%、具有房地产物业管理专业人员等条件。   “以房养老保险”开闸,将给百姓带来怎样的养老新选择,购买这一保险存在哪些风险呢?  以房养老怎样“养老”?  以房养老又称反向抵押养老保险,这种保险并非我国首创,在一些发达国家已经尝试多年。简而言之,以房养老保险就是老年人将房产抵押给保险公司,按约定条件获取养老金,身故后,保险公司获得抵押房屋的处置权。  因此,反向抵押养老保险的投保人群须同时符合两个条件,一是应为60周岁以上老年人,二是拥有房屋完全独立产权。  事实上,“保险版”以房养老具有鲜明的特征,它为投保人提供养老金的周期与投保人生命等长;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等权利;投保人身故后,房产处置的剩余所得将会返还给继承人。  “以房养老”具有“三高”特征,就是适用于高房价城市、高潜质房屋和高素质老人,而无子女老人和“失独老人”则是最合适的购买群体。  从国际经验看,不只是养老金,保险公司还可能为投保人提供实物型的养老服务。保监会出台的指导意见中就明确鼓励“针对不同年龄和需求的客户推出医疗、保险、健康管理、金融理财等服务”。  “以房养老”是否有风险?  首先我们要明白,任何一种金融产品都存在风险,而以房养老保险作为金融产品的一种,也必然存在一定的风险。  目前看来,以房养老最大的风险在于未来房价的波动。  房子到底值多少钱?这无疑是反向抵押养老保险涉及的核心问题。针对这一问题,指导意见中称,“保险公司要聘请具有一级资质的房地产评估机构对房产价值进行评估,费用由保险公司和消费者共同负担。”  如果房价上涨,房屋增值怎么办?根据指导意见,保险公司推出的试点产品分为参与型和非参与型,也就是可以按照合同约定,决定保险公司是否参与分享房产的增值收益。  对于参与型产品来说,保险公司可在与投保人签订购买合同时有所约定,如果房产增值,按规定比例来分配?归属于投保人的部分,是一次性给予,还是按月领取?这些都可以在合同中涉及。对于非参与型产品,无论房价上涨与否,保险公司均不参与房产增值收益,抵押房产增值部分全部归属于投保人。  有业内人士指出,为规避未来楼市价格波动的风险,保险企业很有可能保守评估未来房价,比如将现市值100万元的房产评估成70万元,甚至更低,以期借此保证保险公司能够盈利。而这样做就意味着可以提供给抵押人的养老费用与民众的预期差距较大。  如果房价下跌了怎么办?业内人士指出,保险公司要承担这个风险,对于专业的投资运行机构—保险公司而言,可以通过资金的运作、再保险等形式化解或是降低这一风险。  当然,这一商业保险新事物还面临着房屋70年产权到期后怎么办这一重大问题。如果70年产权到期后,抵押房屋要有偿续期,那么续期费用将是一个巨大的未知风险。如果续期费用太高,保险公司很可能会无利可图,甚至亏本。  推广“以房养老”需要面临的问题  “以房养老”商业保险的出炉,承载着丰富养老保障方式、拓宽养老保障资金来源的“双重期盼”,但这一产品在推广中还存在着许多问题。  “以房养老保险”的推出有赖于贷款机构、担保机构、资产评估等多种类金融机构的通力合作,并且还与个人的信用系统是否完善健全有关,另一障碍则在于养儿防老和家产传后的传统观念。  有专家建议,应从房产评估、土地政策、寿命估算、产品解释等方面建起完整的配套体系,确保“以房养老保险”平稳落地。

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