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支付数据比支付费更有价值

发布时间:2020-02-11 05:06:27 阅读: 来源:高速卷帘门厂家

在支付领域,我们正经历着一场重大革命:1、商家只要带了手机,就可以让客户刷卡支付(只要在手机端装一个刷卡机即可,就像随身携带一个轻型pos机一样);2、O2O的商务模式可以让大家在线支付线下的商品和服务,而手机则进一步减少了消费者在整个体验中的摩擦。上面的这类创新,加上政府干预,都会让支付费逐步降低,影响支付领域的创业公司和孵化器的收入。但与此同时,他们也有一个更大的机会:利用支付数据打造一个更有价值,更坚挺的商业模式,而不仅仅是依赖交易费用。假如他们真的这么做了,线下商务和在线广告的格局也将被颠覆。

今天,大家瞄准的都是交易费,但交易费肯定会越来越低,趋近于零

支付公司怎么挣钱?当买家跟卖家之间产生一笔交易时,他们会“处理”这笔交易,并收取一定的交易费。Square的交易费是按交易数额的2.75%收取的(或者,假如商家的年交易额不超过25万美元,也可以按每月275美元收费),PayPal Here和GoPayment则都按 2.7%收费。然后,Groupon和Amazon应该也都在研发自己的支付设备。信用卡的普及,加上多个公司的介入,会使交易费降低。

除了支付公司之间的竞争以外,政府干预也会引起价格下调的必然趋势。在不久之前,澳大利亚政府就认为目前的支付费用过高,规定在大部分的信用卡交易中,发卡方收取的支付费都要低于交易额的0.5%,而欧盟也有可能效法。此外,杜尔宾修正案(Durbin Amendment),以及之前Visa,Mastercard和几大银行与商家旷日持久的一大官司(上面几家公司答应为商户支付60亿美元的赔偿),都将矛头指向了支付费用。降低支付费,像这样的法律法规,因为可以降低像Paypal和Square这样的第三方平台的成本(牵涉到他们与Visa,MasterCard这些发卡方的协议),在短期内对它们利好,但是最终,也会限制它们向商家收取的支付费。

但不管那些支付费最终流向了谁,大部分的商家都不愿意掏这个钱。这些钱是他们做生意的成本,每个商家都会想着尽量降低这部分成本。支付公司通常不能给商家带来新的客户,只是依靠商家的现有用户获得收入。对Google来说,假如它能为一个电商网站带来一名用户,就能从中收取20-30%的交易费(把单次点击的费用除以由此带来的销售额),但是商家还是争相给Google送上更多的钱——因为他们每投入1美元,得到的回报就要远远高于1美元。跟Google相比,支付公司的要价要低很多,但现在却还是经常受到轻视甚至是歧视。

归结起来,原因也很简单:联通买家跟卖家的银行账户,与直接联通买家与卖家相比,前者永远都不可能像后者那么有价值,那么无坚不摧。所以说,Google是在整个漏斗的顶端为商家输送客户,而支付公司只是完成移动资金这一平淡无奇的,但是又有必要的最后一步。

明天:支付数据将会颠覆整个业务和广告格局

随着社会朝“无实体现金”的方向发展,支付公司将会迎来更大的,更有价值的业务——通过缩短整个线下交易的回路,并帮助商家输送客户。这些公司处理的数据,包括甲是否买了某件商品,花了多少钱,乙又买了什么,对每个消费者来说都是不同的。在大家还是用实体钱币的时候,我们根本不可能追踪到这类数据。但是,假如O2O类商业模式想要真正起飞,那么每一个商家都需要具备这样一个能力:跟踪在线,或者在移动端做的一个活动对线下购买的实际影响,而诸如PayPal Here, Square, GoPayment和其他的支付公司,刚好可以为那些原本不具备这种能力的小型商家解决这个问题。

设想一下,假如快餐连锁店Wendy’s,或者一个本地的杂物工想要在网上打广告。那么,对他们来说,他们做这件事的意义在哪里呢?用户在网上的一次广告点击,或者一次浏览,对这类商家来说真正意味着什么呢?假如这些商家的服务本来就是基于线上的,比如说一家电商网站,那么很显然,用户点击的效果是可以量化的——看看用户行为(比如说通过点击广告直接在网站上购物)就知道了。但是,对线下商家来说,他们又拿什么判断线下广告是否有效呢?

但是,随着现金支付的弱化和在线支付的崛起,答案逐渐浮出水面——支付工具。因为我们将可以跟踪到某一次购买中用户的消息源(来自Google? Yelp? Patch?),知道他们是通过哪种途径获取消息并最终购买了商品。这就可以缩短整个交易回路,而它可以颠覆整个商业和广告格局。

对那些随身携带 Square, PayPal Here,GoPayment的支付设备的商家来说,他们想要更多的客户,而通过缩短整个交易回路,这类支付设备和技术就可以做到这一点:让这部分商家获取更多的客户,对这类客户进行重新销售,理解这类客户的需求,这些事原本只有电商公司才能做,也做了有十几年。相比之下,古老的POS机系统整合得非常差,垂直化做得也不够,而且通常需要一个商家对整个支付链条的每一个环节(硬件生产商,商业银行,CRM客户关系管理系统等等)单独建立联系。最后,它们的售价也不便宜。

除了缩短整个交易回路以外,支付公司还可以利用现有交易产生的数据来驱动更多的交易。那些跟顾客之间建立直接联系的公司,比如说美国运通,PayPal, Square, Discover等等,其实都是Amazon推荐系统的最佳选择。比如说,假如你在Sports Authority上买了一个网球拍,那么你会考虑由一名专业的网球教练授课的课程吗?因为交易工具中有你买球拍的交易记录。你可以享受到课程折扣,不过,你也只能用同一个支付工具来为课程付费,你会考虑吗?凭空上地,你可能想不到要搜索这类课程,你也不想收到这类课程的推销邮件,但是你在买了网球拍之后看到这个信息(比如说在你的购买收据上),那么你可能就会对这类信息产生回应。这就是对用户潜在的二次购买(诸如买完木炭之后买烤架,买完网球之后买网球拍这类行为)抢先占有的一种战略。而且这时候,,是用户主动获取这类信息,而不是你硬塞给他。

不过,上面所说的所有情况都不是为了说明,我们今天的交易费收取完全是不合情理的。我只是想说明,从长远的角度考虑,随着越来越多的竞争者加入,

这种收费模式的防御性不会很强。目前,我手头上有40美元的现金,还有5张信用卡,所以,任何一个想要通过向我出售一个100美元的小工具赚钱的商家都只有两个选择:要么接受从100美元中抽取97.25美元(假如他们让我用Square支付的话),要么一分钱都别想拿到。这是个很容易做的决定,这也解释了,为什么像Square和PayPal Here这样的支付平台对商家和消费者来说都非常有意义。不过,从长期来看,随着支付费用的逐步下降和支付公司在这部分收入的压缩,真正的赢家,还需要对支付数据进行有效利用,提供对商家,对消费者,对他们自己都利好的服务。

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